本人在P2P行业里面干了有一段时间了，在这里为大家分享一点挑选P2P网站的经验。 首先现在市场上大部分P2P卷款潜逃最直接的原因在于无法解决坏账出现带来的资金链问题。 主流现在P2P网贷企业都是采用信用借款的模式，即要求借款个体提供足够的财产证明以向平台乃至贷款人证明其偿还能力，但大部分企业基本上没有向逾期的借 款人索回款项的能力，顶多只能公开借款人信息并列入黑名单里。而且在没有第三方担保的情况下，网贷平台所鼓吹的“本息保障计划”相当脆弱。坦白地说，在大 部分情况下，贷款人的权益无法得到保障。 为何坏账会给P2P网贷资金链带来如此大的冲击呢?我们来看一个实际点的数据例子: 1、 P2P平台的资金主要来源是按照借款金额从借入者方收取的管理费/手续费 2、 当下平均手续费的比率是在0.2%～0.3%左右，取中间值0.25% 3、 假设手续费只收取一次 4、 假设出现了一笔10000元的坏账 5、 假设网贷平台存在保障计划，但仅对贷款人的本金作出保障 6、 不考虑期限错配风险，即未来现金流收入无法及时覆盖未来现金流损失 那么，有 也就是说，假如一个金额为10000元借款项目成为了坏账，那平台至少400个同等规模项目的项目收入来承担，而且是建立在这400个项目都能按期还款的前提下。 如此高的杠杆成为了许多网贷平台本息保障计划最大的软肋。而国内一些P2P公司采用的应对手段基本上可以分为三种， 1、 直接放弃本金保障计划，这是最激进的手段。 2、 把保障计划和贷款人的等级挂钩，按照贷款人在平台的投资金额以及活跃度给予相应比例的补偿，这其实等于是去掉或减少大众屌丝用户的安全网，转而把资源分配到那些更具有价值的客户上去。这是目前最主流的做法。 3、 冒着损失一定市场的风险，变相增加管理费的收取，比如管理费按月索取等等。这样直接后果就是平台对借款人的吸引力下降，未来资金流来源基数收缩。 综上所述，网贷平台缺少第三方支持的“保本保息计划”大多都硫酸纸一样脆弱，只要坏账率略微上升一点就很容易流产。 说了半天扯了一堆有的没的，那么怎么样判定一个P2P平台是否靠谱呢? 一、 贷款网站是否有ICP经营许可证? 全称：互联网信息服务业务经营许可证，这是一个靠谱的经营性网站最最最基本的要求，也是大部分投资者最最最容易忽略的部分。拥有这个许可的网贷平台不 一定靠谱，但没有这个的平台绝对有问题，在此附上一个全国ICP许可备案查找链接http://www.beianbeian.com/ 二、 平台里面借款人的资质 在选择P2P平台另外一个很重要的指标就是里面借款对象的平均质量。目前由于国内缺少对P2P网贷的有效监管，平台对借款对象的考察力度参差不齐，缺 乏统一的标准。加上在这个PhotoShop横行，连街边复印店里的抠脚大汉都能在20分钟内把芙蓉姐姐P成奶茶妹妹的年代，单单依靠一般的证件照片验证 显得苍白无力。当下网上相当比例平台里的项目，其个人信息和财产认证都存在伪造的可能，这是我们业内都心照不宣的秘密。 以下是一些优质借款人的范例： 1、 借款人是大中型且运作良好的优质企业单位，而且具有完备的资质文件认证。毫无疑问，作为具有盈利能力以及注册资金保障的企业拥有比个人更完备的还款能力。 2、 借款人能提供有价值的抵押物以及和平台或平台合作机构签署的抵押合同验证。抵押担保合同远比一般财产证明、身份核查等验证手段都要来得靠谱。 三、 贷款网站有与第三方金融机构建立合作关系 作为平台的P2P网络贷款风险承受能力有限，难以承受挤兑或者坏账带来的压力，目前已经逐渐开始有网贷平台选择和诸如担保公司、股份制银行等金融机构 进行合作以减少资金链断裂的风险，目前这一块做得最突出的就是陆金所，背后有他爹平安集团罩着，不过据称他们之间的担保合作也快走到头了… 要注意有的无良网贷平台会专门注册一个空壳公司提供担保以“忽悠”投资者，在作出投资选择前最好先调查一下平台背后合作机构的资历，可以上各地工商局网站进行对应企业的信息查询，例北京市企业信息信用网http://qyxy.baic.gov.cn/ 四、 平台自身是否有充足的风险备付金 作为贷款中介必须要有一定的风险备付金，一般背后有较雄厚财力后台的平台都会有很有自信地把自己的风险备付金放出来，风险备付金必须和其资本以及放债 量成一定比例，这里有一个常用的计算公式：债券余额/(资本金+风险备付金)，若结果>8%左右则可初步判定平台有较强的短期风险承受能力。 说到最近P2P网贷平台因为坏账而大量倒闭的现象，我认为这是产业内部的自然淘汰现象。所有行业在刚刚萌芽的时候，肯定会面临大批企业涌入，竞争激烈 的状况。在残酷的市场竞争机制下，劣势或者不及格的企业被淘汰是理所当然的事情，同样的情况在90年代保险业兴起的时候也发生过，建议大家也不必因为媒体 上的负面报道从而对网络贷款失去信心。只要能找到有资质，有偿还能力的优质平台，P2P依然是一个高收益，低门槛的投资工具。 |
