作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，中国民生银行（600016）已经成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户。 民生银行董事长董文标指出，民生银行“做小微企业的银行”，就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业，开始享受到现代金融服务，让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分发挥。 民生银行全面开展小微企业金融服务，其社会意义十分重大。正如民生银行行长洪崎所指出的，以创造就业为例，按照每户小微企业用工10人计算，民生银行对近15万户小微企业的贷款直接支持了近150万人就业。这些小微企业大多处于产业链或供应链的某个环节，考虑到它们对于同一产业链或供应链上下游企业正常经营的支持作用，对其贷款间接支持的就业人数就更多了。 我们选取了民生银行支持小微企业发展的几个具体案例，从这些案例中可以看到民生银行“做小微企业的银行”的显著成绩和众多小微企业对于民生银行金融服务的真实感受。 石狮家居建材商会：两个“离不开” 2010年8月15日，一场规模盛大、别具一格的家居建材奢侈品展在泉州石狮举行，举办方正是石狮家居建材商会。开幕式上，面对满座高朋，各界名流，商会会长蔡文芳激动地说了两个“离不开”：这次展会的成功举办离不开小微业务的大力支持，商会会员们的发展离不开他们的战略合作伙伴——中国民生银行泉州石狮支行。 子芳路位于石狮市区，是远近闻名的建材一条街。长4.5公里、宽38米的子芳路上聚集了200多家经营各式建材的商铺，受到红星美凯龙、吉家世界等专业市场等“一站式”建材商场的冲击，2009年初，在石狮市政府的鼎力支持下，子芳路上218家家居建材企业决定“抱团发展”，共同成立石狮家居建材商会。 繁华的专业市场、爱拼敢赢的个体商户、合法的行业商会……与之距离不足3公里民生银行泉州分行石狮支行在筹备阶段便将子芳路列入“商贷通”重点项目，并向所有会员送出了《致令人尊敬的小微企业主的一封信》。 针对抵押物不规范的问题，泉州分行评审部牵头成立了调查走访小组，针对市场内经营情况较好、规模较大、较具代表性的经营业主采用登门拜访的方式进行调研。通过抽样调查、商会推荐以及上门走访，结合商户的年销售额、经营年限等指标，初步将目标市场客户根据客户的销售规模、经营年限、商会职务等要素分为A、B、C、D、E五类。同时，小组针对相关细分市场，制定了5种可供商户选择的担保方式：抵押、抵押加担保、联保、专业担保公司保证、自然人保证。 项目获批后，营销进入一对一实的营销阶段。既往的民间融资模式逐渐形成了企业主对自身信誉的依赖，以至于在同一条街上经营多年，商家彼此却相互不太了解的情况比比皆是，联保贷难以奏效；商户大多没有银行融资合作经历，实际操作过程中，项目频频遭遇瓶颈。 为此，石狮支行发挥商会平台优势，多次组织召开副会长以上级别人员会议，就民生银行产品品种与相应的抵押方式、担保方式等进行宣传。由副会长以上商户牵线搭桥，构建经营规模、实力相当、信誉良好的商户结为联保体。针对小微企业财务制度很不规范的问题，支行摒弃传统的“报表”崇拜，在第一还款来源上，加强审查客户的一些非财务信息指标，如账户流水、租金、电费等，真正做到可行、有效。对风险控制而言，“内部结对”的联保方式将经营者信息不对称风险外包给保证人，二次检验客户还款能力。 几经周折，石狮家居建材商会第一组联保体（授信金额1200万元）浮出水面。措施得力，势如破竹。时至今日，民生银行在家居建材商会累计投放商贷近1.2亿元。 服务之春雨润物细无声 近年来，经济形势变化莫测，不确定因素颇多，面对全国几千万家的小微企业，身处其间可谓举步维艰，无数商户遭遇维持经营和发展的寒冬，而每个个体的发展情况、自身条件都各不相同，“融资难”更是成为历来最头疼的问题。这就为民生银行提出了严峻的问题，怎么才能更好地为小微企业服务，尽量解决它们各自的资金需求呢？这除了要有千分的专心、恒心外，更要有万分的创新之心。针对商圈开展批量授信便是一剂良药，开发大连荣盛市场商圈就是个优良的实例。 大连荣盛市场位于大连市青泥洼商业区（市级商业中心）的核心位置，始建于1983年，是大连最早营业的水产品批发市场，现建筑面积1.9万平方米。该市场是以水产品批发、零售为主的大型农贸批发市场，现有经销商200余家，其中还包括部分外国代理商，年交易额超过13亿元人民币，其销售的中高档海产品占大连市全年销售量的50%以上。 刚进入该市场营销时，支行客户经理首先经过与市场管理处人员了解，针对有融资需求或对民生银行产品感兴趣的商户组织在市场管理会议厅召开了一次产品介绍及融资方案洽谈会，较全面地了解了商户的融资需求。这仅仅是展开营销的第一步。 刚进驻荣盛市场时，正是2009年10月海鲜批发户开始囤货的时节，商户宋美这时候正没日没夜地忙，在国内各地海产养殖区奔走联系货源，当时他对客户经理小王说：“今年水产品品质特别好，上半年受国内外影响价格波动较大，产品品质也下滑了，现在下半年相对稳定，质优价廉，正是囤货的好时候啊！这几天我天天有货往回发，但还是缺钱啊！如果能有资金帮助的话，那对我帮助就太大了啊！”他一边拍着小王的肩膀一边感慨地说着。客户经理小王随后仔细了解了一下宋总的实际情况，该商户经营年限长，市场内信誉度好，就是由于名下房产面积小、评估价低等原因，虽然一直奔走于各大银行苦苦寻求资金帮助，但是一直找不到合适的资金来源，也是长年阻碍其经营规模扩大的原因。同时，经过客户经理小王的深入探访，在荣盛市场内类似于此的商户还有很多。 小王打心眼里替这些商户着急，经过几天的实地调查和情况了解，经和行领导研究确定，此批商户非常适合民生银行的一种新的信贷模式——联保体贷款。对于银行来说，参与联保贷款的商户由市场方和银行双重审核，双层监督，虽没有抵押物作为前提，但仍然可以把风险降低并化解到最小，而对于商户来说，不必再四处寻找抵押物和寻求于小担保公司。 计划制订后，荣盛市场内商户欣喜不已，商户间奔走相告。联保业务使得宋美轻松贷到了300万元贷款，另外，他又通过抵押第三方房产贷到了100万元，有了这部分资金支持，宋美心里有了底，把业务做大做好并且拓展到外省的信心更足了。截至目前，抵押类商贷通贷款50余笔，总额7000万元，余额6000万元，联保金额过2000万元。在做好贷款的同时，民生银行也为客户提供了一揽子的金融产品服务。 |
